# 자동차 사고 수리비, 자차 처리할까 사비로 할까? 보험료 할증 계산법

> 자동차 사고 발생 시 자차 보험 처리가 유리한지 판단하기 위해 물적사고 할증 기준과 사고 건수별 요율, 자기부담금을 고려한 경제적 계산법을 알아봅니다.

## 자차 보험 처리의 핵심, 물적사고 할증 기준금액

자동차 사고로 인해 차량을 수리해야 할 때, 보험을 통해 처리할지 아니면 개인 비용으로 수리할지 결정하는 것은 매우 까다로운 문제입니다. 이때 가장 먼저 확인해야 할 지표는 본인이 가입한 보험의 '물적사고 할증 기준금액'입니다.

물적사고 할증 기준금액이란 사고로 인한 차량 수리비와 상대방 차량의 수리비 등 물적 피해액의 합계가 일정 금액을 넘지 않으면 보험료 등급(할인·할증 등급)이 하락하지 않도록 설정된 기준을 말합니다. 예를 들어 기준 금액이 200만 원으로 설정되어 있다면, 총 수리비가 이 금액 이하일 경우 등급 자체는 유지될 수 있습니다. 하지만 이 기준을 초과하게 되면 보험료 등급이 하락하여 내년도 보험료가 상승할 가능성이 커집니다.

## 보험료 상승을 결정하는 세 가지 변수

단순히 수리비가 기준 금액을 넘었는지뿐만 아니라, 다음과 같은 세 가지 요소가 복합적으로 작용하여 전체 보험료를 결정합니다.

- 할인·할증 등급의 변화: 수리비가 물적사고 할증 기준금액을 초과하면 보험료 등급이 하락(예: 17z에서 16z로 변경)하며, 이는 곧 보험료율의 상승으로 이어집입니다.
- 사고 건수별 요율 적용: 수리비가 기준 금액 미만이라서 등급이 유지되더라도, 사고가 발생했다는 사실 자체로 '사고 건수 요율'이 적용될 수 있습니다. 이는 사고 횟수에 따라 보험료를 추가로 인상시키는 요인이 됩니다.
- 무사고 할인 혜택의 상실: 사고가 발생하면 기존에 적용받던 '무사고 할인' 혜택이 중단됩니다. 즉, 사고가 없었을 때 받을 수 있었던 할인율을 적용받지 못하게 되므로, 이는 장기적인 관점에서 보험료 부담을 높이는 원인이 됩니다.

## 자기부담금과 장기적 비용 비교하기

자차 보험을 이용할 때는 수리비 외에도 '자기부담금'을 반드시 고려해야 합니다. 자동차 보험의 자차 수리 시 자기부담금은 통상 수리비의 20% 수준에서 결정되며, 최소 금액과 최대 금액(예: 최소 20만 원, 최대 50만 원)이 정해져 있습니다.

결과적으로 자차 처리가 유리한지 판단하려면 다음과 같은 비교가 필요합니다.

1. 자차 처리 시: (수리비 중 본인 부담금) + (사고로 인해 향후 3년간 상승할 예상 보험료 총액)
2. 사비 수리 시: (직접 부담하는 수리비 전액)

만약 수리비가 소액인데 보험 처리를 하여 향후 몇 년간의 보험료 상승분과 무사고 할인 상실액이 수리비보다 크다면, 차라리 사비로 수리하는 것이 경제적일 수 있습니다. 반대로 수리비가 매우 커서 보험 처리를 통한 비용 절감액이 할증되는 보험료보다 크다면 자차 처리가 합리적입니다.

## 체크포인트 정리
- 수리비가 물적사고 할증 기준금액을 초과하는지 확인하세요.
- 사고 건수 요율과 무사고 할인 중단에 따른 영향을 고려해야 합니다.
- 자차 처리 시 발생하는 자기부담금(수리비의 약 20%)을 계산에 포함하세요.
- 단기적인 수리비 절감보다 3년 정도의 장기적인 보험료 변동 폭을 비교하는 것이 중요합니다.

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출처: [보험끝](https://myside.kr/insurance/1792) · 발행 2020-08-19
본 문서는 정보 제공 목적이며 특정 보험 상품의 권유가 아닙니다.