연금저축이랑 IRP, 같이 시작하면서 느낀 점과 주의할 점 공유해요

요즘 노후 준비에 관심이 생겨서 연금저축이랑 IRP를 같이 운용하기 시작했어요. 처음에는 그냥 저축만 하면 되는 줄 알았는데, 세액공제 한도를 제대로 알고 나니 전략이 달라지더라고요.

가장 먼저 체크한 건 세액공제 한도였어요. 연금저축만 하면 연 600만 원까지만 혜택을 받지만, IRP까지 합치면 총 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있더라고요. 저는 일단 연금저축에 월 50만 원 정도 넣고, 여유가 될 때 IRP에 추가로 납입해서 한도를 채우려고 노력 중이에요.

운용하면서 느낀 차이점도 있었는데요. IRP는 연금저축과 달리 위험자산 투자 한도가 70%로 제한되어 있어요. 나머지 3금 30%는 반드시 예금이나 채권 같은 안전자산에 배분해야 하더라고요. 처음엔 좀 답답할 줄 알았는데, 은퇴 자금이니까 오히려 강제적으로 안정성을 높여주는 장점이라고 생각해요.

다만 주의할 점은 중도 해지 시 발생하는 세금이에요. 그동안 받은 세액공제 혜택을 다 토해내야 하는 기타소득세(16.5%) 부담이 크거든요. 그래서 정말 장기적으로 묶어둘 수 있는 여유 자금으로만 운용하는 게 핵심인 것 같아요. 퇴직금을 연금으로 수령하면 퇴직소득세를 30~40% 정도 절감할 수 있다는 점도 큰 메리트고요.