갱신될 때마다 훅 올라가는 실손, 4세대로 갈아타는 게 답일까요?

벌써 세 번째 갱신인데 보험료 고지서 보고 정말 깜짝 놀랐네요. 처음 가입할 때만 해도 이 정도는 아니었는데, 이번에 갱신되면서 월 5만원대였던 게 어느덧 13만원 가까이 찍혔어요. 나이가 들면서 병원 갈 일은 늘어나는데, 쓰면 쓸수록 보험료가 올라가는 구조라니 정말 막막합니다.

주변에서는 4세대 실손으로 갈아타라고들 하는데, 이게 참 고민이에요. 4세대는 일단 기본 보험료는 저렴한 대신, 비급여 항목을 많이 쓰면 보험료가 할증되는 '비급여 차등제'가 있잖아요. 급여는 20%, 비급여는 30%로 자기부담금 비율도 예전 세대보다 높고요.

최근에 보험사에서 강제로 전환하라는 식의 이야기가 들려서 불안했는데, 알고 보니 정부 협의로 강제 전환되는 건 아니더라고요. 본인 선택이라지만, 병원 이용이 잦은 저 같은 경우에는 1, 2세대 유지하는 게 나을지, 아니면 할증 감수하고 4세대로 가야 할지 판단이 안 서네요. 다들 어떻게 관리하고 계신가요?