연금저축펀드랑 IRP 사이에서 고민하다가 결국 이렇게 세팅했습니다.

연말정산 시즌이 다가오니까 세액공제 혜택 때문에 연금저축펀드랑 IRP 사이에서 고민이 정말 많았어요. 처음에는 그냥 아무 계좌에나 넣으면 되는 줄 알았는데, 공부해보니 두 계좌의 성격과 운용 방식이 너무 다르더라고요.

가장 먼저 확인한 건 세액공제 한도였어요. 두 계좌를 합쳐서 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있는데, 연금저액펀드만으로는 600만 원까지만 인정된다는 점이 핵심이었어요. 나머지 300만 원의 한도를 채우려면 IRP를 반드시 활용해야 하더라고요.

두 번째로 고려한 건 투자 성향에 따른 운용 제한이었어요. 연금저축펀드는 주식형 ETF 같은 위험자산에 100% 투자가 가능해서 공격적인 운용이 가능한데, IRP는 안전자산을 반드시 30% 이상 포함해야 하는 규제가 있더라고요. 저는 수익률을 중시해서 연금저축 비중을 높게 잡았습니다.

마지막으로 중도 인출의 편의성도 따져봤어요. 연금저축은 급전이 필요할 때 일부 인출이 가능하지만, IRP는 법정 사유가 아니면 계좌 자체를 해지해야 해서 리스크가 크더라고요. 그래서 저는 일단 연금저축에 600만 원을 우선 배정하고, 여유 자금이 생기면 IRP로 300만 원을 채우는 방식으로 계획을 세웠습니다.