노후 대비로 연금보험 알아보고 있는데, 130% 환급률 진짜인가요?

요즘 물가는 계속 오르고 은행 예금 금리는 낮아지는 것 같아서, 조금이라도 더 안정적으로 굴릴 수 있는 방법을 찾고 있어요. 30대 중반이라 이제는 정말 노후 준비를 시작해야 할 때인 것 같더라고요.

주변에서 연금보험 쪽을 알아보라고 해서 찾아봤는데, 어떤 상품은 만기 시점에 납입 원금 대비 130% 정도 된다는 이야기를 들었어요. 이게 정말 가능한 수치인지, 아니면 단순한 마케팅용 문구인지 헷갈리네요.

알아보니 연금저축보험처럼 연말정산 때 세액공제를 받는 상품이 있고, 나중에 연금 받을 때 비과세 혜택을 받는 상품이 있다고 하더라고요. 저는 당장 세액공제 혜택도 필요하지만, 나중에 연금 수령 시 세금 걱정 없는 비과세 쪽이 더 끌리는데 어떤 게 유리할지 고민입니다.

그리고 공시이율에 따라 변동되는 상품은 금리가 떨어지면 수익률도 같이 낮아질까 봐 걱정되고, 최저보증이율이 어느 정도 확보되는지도 꼭 확인해야 한다고 하더라고요. 사업비 떼고 나면 초기에 해지했을 때 손해가 크다는 점도 무시 못 할 것 같고요. 혹시 비슷한 고민 하셨거나 잘 아시는 분 계실까요?