매년 20~30%씩 껑충 뛰는 실비 보험료, 저만 이런 건가요?

병원에 거의 안 가는데도 매년 실비 보험료가 20~30%씩 오르니까 정말 스트레스네요. 저는 3세대 실손인데, 남편은 2세대고 아이는 태아 때 가입한 거라 거의 안 오르거든요. 왜 제 것만 이렇게 손해율 타격을 입는 건지 모르겠어요.

설계사님 말씀으로는 보험사마다 손해율 관리가 달라서 그렇다는데, 그렇다고 이렇게 차이가 날 수 있나 싶고요. 갱신 시점마다 보험료가 확 올라가니까 4세대로 갈아탈까 고민도 해봤는데, 4세대는 급여 20%, 비급여 30%로 자기부담금이 더 높고 비급여 이용량에 따라 할증될 수도 있다고 해서 선뜻 결정을 못 하겠어요.

남편 보험은 적립 보험료로 갱신분을 충당하고 있어서 안 오르는 것처럼 보이는 거라고 하는데, 나중에 한꺼번에 갱신될 때 감당할 수 있을지 걱정입니다. 3세대 실손 유지하는 게 맞는 걸까요, 아니면 지금이라도 구조를 바꿔야 할까요?