갱신형 보험료 폭탄과 복잡한 특약, 이대로 유지해도 될까요?

매달 3~5만원대 나가는 보험이라 큰 부담 없이 유지해 왔는데, 최근에 증권을 다시 꼼꼼히 보니 걱정이 앞서네요. 수술비 특약에 슬관절이나 고관절 쪽이 하루 30만원 한도로 되어있긴 한데, 이게 나중에 큰 수술을 할 때 정말 충분한 금액인지 확신이 안 서요.

가장 불안한 건 1년 단위로 보험료가 다시 산정되는 갱신형 구조라는 점이에요. 나중에 나이가 들어서 병원 갈 일이 많아졌을 때, 보험료가 감당 못 할 정도로 오르거나 아예 갱신이 안 되면 어쩌나 싶거든요. 4세대 실손이라 급여 항목은 20%, 비급여는 30%씩 자기부담금이 발생하는 구조라는 것도 이번에 알게 되어 더 복잡하게 느껴집니다.

MRI나 CT 검사비 보장 범위도 너무 세세하게 쪼개져 있고, 장례비나 기타 특약들도 주기적으로 바뀐다고 하니... 이 모든 걸 다 안고 가는 게 맞을까요? 아니면 불필요한 건 덜어내고 알짜배기만 남기는 리모델링이 필요할까요? 혼자 판단하기엔 너무 막막하네요.