연금저축이랑 개인연금보험 사이에서 결정장애 왔네요.. 도와주세요

요즘 물가는 계속 오르는데 내 노후는 괜찮을까 싶어 밤잠을 설치곤 합니다. 국민연금만 믿기에는 너무 불안해서 개인적으로 연금을 준비해보려고 이것저큼 알아보고 있는데, 공부할수록 머리가 더 아파지네요.

처음에는 연말정산 세액공제 혜택이 크다는 말에 연금저축펀드를 먼저 살펴봤어요. 당장 내 주머니로 들어오는 환급금이 매력적이라서요. 그런데 나중에 연금을 수령할 때 연금소득세를 내야 한다는 점이 마음에 걸리더라고요. 그래서 10년 이상 유지 시 비과세 혜택을 받을 수 있는 개인연금보험 쪽도 같이 비교 중입니다.

상품 종류도 너무 다양해서 고민입니다. 공시이율형은 안정적이지만 수익률이 아쉽고, 변액 상품은 펀드 수익률에 따라 기대 수익은 높지만 사업비를 떼고 나면 원금 회복까지 시간이 꽤 걸릴 것 같아 불안해요. 특히 중도 해지하면 손해가 막심하다는 이야기를 들어서 사업비 구조나 납입 기간을 정말 꼼꼼히 따져보고 있습니다.

월 납입금은 20~30만원대 정도로 생각 중인데, 장기전인 만큼 무리하지 않는 선에서 결정하고 싶어요. 혹시 저처럼 연금저축과 연금보험 사이에서 고민하다가 결정하신 분 계실까요? 어떤 기준으로 상품을 선택하셨는지 실제 경험담이 궁금합니다.